刷卡套現花样百出 或引發第三方支付行業洗牌

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一贯以来，信用卡套現法子花样百出、防不胜防。除讓商業銀行頭疼不已，也讓筹辦在POS收单市場“大干一場”的第三方支出機构蒙受“滑铁卢”。近日有媒体報道，监管层欲加快對第三方支出市場的风险管控，或与把持信用卡预授权法例裂缝套現案件频發有关。

多位銀行和第三方支出業内人士表露，目前来看，监管层加强监管的态度较為大白，甚至不消除罚没涉事機构的牌照。专家表示，信用卡套現案件屡禁不止，而彻底解决這类问题，需要包括监管部門、銀行、第三方支出機构等各参与方的共同极力。

　“用銀行錢赚銀行的錢”

“這算是用銀行的錢赚銀行的錢吧。其实以前我也不太懂，但是我们這边不少商户都這样刷信用卡套显現金来，也没出什么问题。”邓佳佳(化名)是一名小企業主，从事蔬果批發生意，她的附近有不少人享受着信用卡套現带来的“红利”。

邓佳佳告诉记者，自己由于和當地农行的業務关系，所以銀行批给她一张80万元额度的信用卡，在很长一段時辰這张信用卡都是“闲置状态”。後来，音波拉皮 ,經身边朋友引导，邓佳佳經过进程朋友的POS機，把信用卡里的80万元“刷出来”，把持銀行的錢赚取“無风险收益”。她给记者算了笔账，自己的信用卡出账日為每一個月的22日，信用卡還款日為次月的11日。而她只要在每一個月的23日刷卡，则這笔刷卡交易则计入次月的账单中，只需在第三個月的11日之前還清信用卡账单即可。“這样算下来，我有将近50天的免息期，然後我将這80万元的現金购買銀行一個月克日左右的理財產品，等理財產品到期後拿回本金和收益，便可以将信用卡账還上，并轻松把持銀行‘白给我’的80万元获得每一個月4000-6000元不等的收益，而我這笔錢可以每個月滚動地刷出来，一年相當于白捡5、6万元呢。”

邓佳佳其实不是不清楚自己的行為分歧法，但是又無法抗拒“白捡錢”的诱惑。她還表露，為了避免“东窗事發”，他们在举辦刷卡套現時，一般不會選择自家的POS機，而且經常是“打一枪換一個地方”。“之前有個小企業主就是太贪心了，用自己的卡在自家的POS機上刷，而且刷的比较频繁。最後‘东窗事發’了，信用卡和POS機都被收回了。”

如果说“邓佳佳们”的套現只是“小儿科”，信用卡持卡人經过进程向信用卡内存入大额溢缴款，合谋套取發卡銀行额外信用额度，则讓不少銀行防不胜防。2014年初，浙江、福建等省部分持卡人經过进程向信用百家樂,卡内存入大额溢缴款，把持预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的業務特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，套取發卡銀行额外信用额度。

来自銀联官網的信息显示，所谓预授权类業務，是指特约商户向發卡機构得到持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺，并在持卡人得到商品或接收处事後向發卡機构举辦承兑的業務。一位銀行業内人士解释称，POS機開通预授权此後可以超限15%。“比如一张信用额度為1万元的信用卡，持卡人存入100万元後，信用额度就提升到了115万元，信用卡持卡人可以把持這個法例，刷出115万元的额度。”据了解，目前尚未對涉事金额的势力巨頭统计，有報道称涉及金额约20亿元，涉事銀行、銀联等也向公安部門報案。

不少業内人士表露，在江浙地區，把持信用卡套現解决企業短期資金周转问题，一度非常风靡。近期，不法分子把持POS機专門為人套現，从中赚取佣金的相关案件也屡見報端。不法分子一般會先經过进程工商部門注册創建多家公司，然後以這些公司的名义向第三方支出機构申领POS機，并經过进程制造“虚假交易”達到套取信用卡資金的方针。

　　“不可能做到零套現”

信用卡套現手法花样百出讓發卡銀行“叫苦不迭”。面對各方指责，讓进入POS收单市場不过賓果遊戲卡,几年的第三方支出機构深感委屈，感受經受“池鱼之殃”。

实际上，从線上到線下，信用卡套現和反套現的“战斗”从未平息。比如，几年前不少持卡人把持信用卡给個人的支出宝账户充值，从而套得現金，随後支出宝公司明令禁止信用卡给账户充值。在其随後推出的“扫一扫”二维码支出渠道中，也只能用借记卡付款，不能用信用卡付款，就是為了防止类似套現事件的發生。

對于类似“邓佳佳”這类套現手段，多数業内人士無奈称，“不可能做到零套現”。更有不少第三方支出人士喊冤：自诩风控機制完善的銀行，出了问题後怎能找第三方支出機构“買单”。

据悉，在上述信用卡预授权违规套現一事今後，銀联就召集銀行和从事收单業務第三方支出機构召開专题會议，并举辦风险提示；一些第三方支出公司也在内部下發整治信用卡预授权業務的垂危通知。

一家第三方支出公司人士直言，不论是刷卡套現還是预授权套現，问题的核心在于商業銀行對于信用卡的打點和预授权POS機的打點機制存在不足。“比如發卡行對于信用卡持卡人身份的核实、消费的核实等都存在‘可钻的裂缝’，而這些都是第三方支出機构难以做到的。”

不少銀行業内人士也對第三方支出市場的“混乱”提出质疑。一位國有大行人士認為，“目前第三方支出機构的線下收单業務還是比较混乱，有些機构為了抢得市場份额、得到利润，對于某些违法的刷卡套現行為‘睁一只眼闭一只眼’。”依照央行的统计数据，目前获得第三方支出牌照的198家企業中，获收单資格的有45家。

据業内人士表露，目前第三方支出機构的線下收益基本来源于在銀行卡交易过程中与收单機构的手续费分成。依照行業不同，费率分袂為0.5%至4%不等。手续费分成一般遵照7:2:1的比例，其中“7”归發卡行所有，去濕毒法子,“2”归收单方所有，“1”则為銀联所有。

　　或激起第三方支出行業洗牌

据了解，目前具有收单資格的有45家第三方支出機构中，經营范围為“全國”的有28家，這28家也将在近期酿成全國性收单牌照，但業内人士担心信用卡套現事件或影响相关进度，瘦身霜，甚至激起第三方支出行業的洗牌。

近期有媒体報道称央行“可能近期會發文件，對200多個第三方支出牌照砍一護髮產品,批”，专家和業内人士称，當然會否“砍”牌照還难以必定，可防疫面罩，是监管层加强监管的态度较為判断。实际上，央行于2013年7月颁布的《銀行卡收单業務打點辦法》(《辦法》)已大白，收单機构發現特约商户發生疑似銀行卡套現、洗錢、敲诈、移機、@保%45ssB%存或泄%K1D18%露@持卡人账户信息等风险事件的，该當對特约商户采用延迟資金结算、暂停銀行卡交易或收回受理终端(封锁采集支出接口)等法子，并承担因未采用法子导致的风险损失责任；發現涉嫌违法犯罪活動的，该當及時向公安機关報案。

《辦法》同時哀求，收单機构该當综合考虑特约商户的區域和行業特征、經营范畴、財務和資信状况等成分，對实体特约商户、采集特约商户分袂举辦风险评级。對于风险等级较高的特约商户，收单機构该當對其開通的受理卡種和交易类型举辦限制，并采用强化交易监测、設置交易限额、延迟结算、增加檢查频率、建立特约商户风险筹辦金等风险打點法子。

業内人士認為，線下POS收单市場是一块巨大的“奶酪”，而各方在分享“奶酪”的同時，更需考虑如何保证其能有序、健康成长。易观智库最新数据显示，2013年全年我國第三方支出機构各类支出業務的总体交易范畴達到17.9万亿元，其中線下POS收单和互联網收单分袂占比59.8%和33.5%。由此推算，第三方支出機构的線下POS收单交易范畴超过10万亿元，未来這個数字還将持续增长。

交通銀行首席經济學家连平認為，除监管部門之外，包括發卡銀行、第三方支出機构等在内的各参与方需要共同极力，完善相关交易機制和流程。不少銀行業内人士也呼吁尽快编削信用卡预授权法例，但銀联编削预授权法例必须經相关部門同意。据称目前工行已于今年1月9日将信用卡预授权确認金额比例参数举辦调处，不得超过预授权交易的100%。

别的，不少法律界人士還建议@增%2x58S%强對信%29P5w%誉@卡持卡人、第三方支出機构的制约，杜绝类似的违法刷卡套現行為。上海市华荣律师事務所律师许峰指出，最高人民法院、最高人民檢察院此前连系颁布的《关于挫折信用卡打點刑事案件具体操纵法律若干问题的解释》就已大白，违反國家规定，操纵销售點终端機具(POS機)等辦法，以虚构交易、虚開价格、現金退货等法子向信用卡持卡人直接付呈現金，情節严重的，该當按照刑法第二百二十五条的规定，以犯警經营罪定罪赏罚。