中國的移動支付规模已是美國近50倍 揭秘“無現金社會”

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从當下过渡至“無現金社會”，還需要經历多個商業竞争阶段，目前支出宝与微信支出在線下扫码范围交战正酣，而下一阶段则可能是扫码支出和NFC近場支出的角逐。

文|《中國企業家》记者 李潇雄 编辑|米娜

在今年的两會上，有几位代表相继带来了“敦促無現金社會發展”的相关提案，进而引發热议。有第三方支出機构更是放出豪言称，“中國将會在5年内进入無現金社會”。

不过，這一時辰表却遭到政协委員、福耀玻璃集团董事长曹德旺的冷淡回應，“要真正实現無現金社會需要一两割雙眼皮,百年的時辰。”中國印钞总公司也經过进程官方微信的一篇文章剖明态度，不服、現金不會消亡。

無現金社會，指的是以電子货币支出為主的社會經济模式，現金操纵率极低，任何消费都以信用卡、電子货币、扫码支出、NFC支出等法子完成。一项来自外媒的盘问造访功效显示，超过70%的中國網友認為現金已不是生活的字幕機,必需品，甚至有留言称，“如果有商店不能用手機支出反而會显得怪异，我在地铁里有碰着行乞的都带着二维码。”

不可否認，當下的中國正处在向無現金社會快速發展的期間，對于很多生活在一二線城市的人来说，早已习惯了出門不带現金的生活法子。从伊莉影片區,大型商場、超市，到早餐摊、菜市場，再到打車出行等不少消费場景中都已实現了雷射植牙,“無現金”的支出法子。

2016年中國的第三方移動支出市場范畴達到38万亿人民币，艾瑞咨询在2017年2月颁布的一份针對中國手工藝质料,的報告显示，中國的移動支出范畴已远超美國，而且已是美國的近50倍。這剖明，中國即将进入“無現金社會”其实不是概念式地提出，而是背後商業力量着力敦促的功效。

　　敦促“無現金社會”的两股力量

从世界范围来看，無現金社會都在以不同速度到来。2016年12月初，因硬币的铸造成本太高，韩國央行公布颁發铲除硬币，這被视為迈向無現金社會的第一步；2014年，丹麦中間銀行已决定國内停止印刷纸币，从2016年进入無纸钞交易，敦促全國数字货币付款法子；而像加拿大、英國、法國等國家，也不同程度地拔除超大面值的纸币，出处则是担心被不法分子把持。

在互联網蓬勃發展的這二十年来，全球印钞厂的印钞数量正在快速低落。一份支出行業的相关数据显示，在2008年至2012年間，全球現金交易数额為11.6万亿美元，增幅仅為1.75%；而同期的非传统支出法子交易数额增加近14%，其中包括在線、移動支出，和所有現代無纸币交易法子。

而在中國，则主若是由两股力量在敦促無現金社會發展。自2000年以来，中國的货币發行量（M2）从13万亿上升到了目前的150万亿，但通顺中的現钞（M0）占比则越来越低。換句话说，每發行100块錢的货币，实际上真正被印刷成纸币的只有4块錢，其他96块錢都是以记账的形式存在，這也為数字货币的呼之欲出供應了市場按照。

2017年2月，中國央行在發行数字货币方面得到新但愿，央行敦促的基于區块链的数字票据交易平台测试告成，由央行發行的法定数字货币已在该平台试运行，春節後央行旗下的数字货币研讨所也正式挂牌。這些但愿都在剖明，中國央行在敦促無現金社會的發展上具有主观能動性。

除央行自上而下的敦促力量外，中國与其他國家情况不同的一股力量還在于商業力量的敦促。中國第三方支出機构在近年来膨胀發展，以两家巨頭為例，因電商交易而崛起的支出宝、因微信红包而崛起的微信支出，在如今的市場竞争中，他们早已不满足于線上支出的市場空間，触角早已渗透至不少線下消费場景當中。大家所熟悉的“扫码支出”法子中，支出宝与微信支出占据绝大部分市場份额，两方平飛秋色。

故意思的是，敦促中國进入無現金社會的這两股力量（央行和支出企業），曾就此事還在2014年發生过“摩擦”。在2014年3月，央行一纸公牍《中國人民銀行支出结算司关于暂停支出宝公司線下条码（二维码）支出等業務意見的函》叫停了當時势頭正猛的線下二维码支出，出处是，二维码支出的安全性尚存质疑，存在一定支出风险隐患。當時有媒体爆出，有不法分子将木马嵌入二维码中，导致用户資金受损。

不过，此外一種市場观點则認為，當初叫停二维码支出则是因為第三方支出機构借道二维码支出動了銀联的奶酪。

传统的線下收单業務分成是銀联的首要收入来源之一，用户刷卡消费會依照7：2：1的分成法子分袂分给發卡銀行、收单行（包括銀行和第中文a片,三方支出企業），和銀联。任何一笔線下刷卡交易，對于銀联来说都是“無本”的買賣，其中10%的分成进账。在部分交易中，銀联還承担了收单行的角色。因此，銀联在一些交易分成中甚至能拿走30%的分成。

而當時，線下二维码的火爆發展则是“大小通吃”，不论是大型商場、超市的刷卡消费場景，還是刷卡消费未能触及、零錢消费為主的便利店、小餐馆等均有涉及，這较着對銀联的收入造成了一定影响。一個例证是，當年銀联甚至哀求各大銀行切断与第三方支出機构直连通道。

两年後的2016年8月，支出清算协會向支出機构下發《条码支出業務规范》（采集意見稿），意見稿中大白指出支出機构開展条码業務需要遵照的安全标准。

這才意味着，二维码支出真三重借款,正得到了“合法身份”的認可。继而，第三方支出機构開足马力推广線下扫码支出的場景，迎来了無現金社會發展的又一個小高涨。在央行自上而下、第三方支出企業自下而上的两種敦促力量影响下，中國無現金社會的發展目前在世界范围内处于姑且领先职位处所。

　谁将在“無現金社會”中受益？

不过，無论怎样争议無現金社會到来的時辰表，一種共识是：無現金社會迟早會到来，并且會比現金社會有更多的好处。一種業内观點認為，無現金社會并不是纯挚地“消灭現金”，而在于讓錢变得更加信息化。从這個视角来看，社會大众無疑将會成為無現金社會的受益方，享受加倍安全、便捷的支出法子。

此外，無現金社會有利于低沉金融处事的門槛，完善支出体系，提升支出清算效劳；低沉現金的操纵率和打點成本，低沉货币的發行成本，也會加速經济贸易資金的流转通顺；有助于建立诚信体系，有效识别、防范和打击与現金交易、行贿受贿等有关的各类违法犯罪行為。

當然，如果从商業视角来看，這場支出法子的革命一定會孕育出新的市場受益者。可以预見的無死角馬桶刷,是，参与無現金社會拔擢的各方都很有可能成為首要的商業价值受益者。例如，数字货币的相关处事商、NFC近場支出的操纵试探者、以及第三方支出機构等。

眼下，参与激情亲切最高的無疑是两大第三方支出巨頭：支出宝与微信支出。2014年春節，微信支出依靠春節红包圈得上亿绑卡用户，又立即在3月份公布颁發微信支出全面向商户開放，開始激烈布局線下付进場景。為了推广無現金社會的理念，微信支出和10家銀行、全國11個行業的8万門店一起在8月8日發起全球首個“無現金日”。而支出宝较着不會落後，同样全力拓展消费場景。目前全國超过200万家餐厅、商超便利店，超过80万停車位，超过20000家加油站等場景可以使用支出宝扫码支出。

两家在線下付进場景的夺取已相當激烈，举一個简单例子，微信支出為促进用户操纵扫码支出，砸下真金白銀設立“鼓舞鼓励金”。很快，支出宝同样跟进“鼓舞鼓励金”计策，并延展出“每一個月十笔線下支出送10M流量”等多種褒奖法子。双方在掠夺線下付进場景的势頭，并不逊色于當年滴滴、快的的补贴大战。

同時，两家第三方支出巨頭在“城市处事”范围同样展開無現金支出的角逐赛跑。經过进程支出宝/微信支出缴纳水電煤等生活费用；經过进程和政府部門合作，開通政務缴费等处事；經过进程和醫院合作，開通手機挂号、缴费、查報告等全流程移動就诊处事等等。

出于對商業利益的追逐，支出宝和微信支出對用户习惯的培养、市場的培育做出了巨大的贡献。但這并不能一定，在未来的“無現金社會”里他们會成為最大的收益者，前人種树後人乘凉的可能性依然很大。

目前，更換現金支出的首要支出法子是支出宝和微信支出的“扫码支出”，但从支出技術的角度而言，扫码支出不论是从安全性還是用户体验而言其实不是最佳解决方案。虹膜支出、声波支出、光子支出等加倍創新的支出法子正垂垂成熟，而第三方支出的强大對手銀联则正在主推NFC近場支出。

从當下过渡至“無現金社會”，還需要經历多個商業竞争阶段，目前支出宝与微信支出在線下扫码范围交战正酣，而下一阶段则可能是扫码支出和NFC近場支出的角逐。此前，銀联已连系各大銀行和苹果、三星等各大手機厂商推广NFC支出来备战。

此外一方面，央行的数字货币正在研發當中，最终将以怎样的產品形态落地尚未可知，但它一定會對于未来“無現金社會”支出格局產生重大影响，或许那将會带来支出市場竞争的新纪元。