個人貸款業務

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小我貸款就因此天然報酬放款工具的貸款，重要包含【消费貸款】和【谋劃貸款】两大類。本節讲的小我貸款，不包含小我住房貸款。

鉴于公司貸款和小我貸款在流程和管帐核算上的诸多區分，贸易銀行在利用體系的開辟上，常常将小我貸款营業剥離出来，零丁創建小我貸款體系，简称個貸體系。

【消费貸款】是銀行以消费者小我為工具，以小我消费為用處而發放的貸款。 正由于消费貸款（包含小我住房貸款）在貸款工具上與公司貸款的區分，决议了銀行在發放貸款時的危害存眷點、【客户信誉品级评级】根据和貸後辦理手腕等诸多的分歧。多年来，國度一向致力于經由過程拉動消费等手腕来促成經濟增加方法的變化，成长消费信貸营業就是為實現此目標而采纳的手腕之一，故銀行成长消费信貸营業轻易获得國度政策的支撑。此外消费信貸营業因為告貸人分離，信貸流程尺度化水平高，在巴塞尔协定的資產分類中具有较小的危害權重，是以，消费金融营業成為各家贸易銀行實現【零售营業】大成长计谋進程中志在必得的范畴之一。

消费貸款依照金錢用處的分歧，重要分為小我住房貸款、汽車消费貸款、 國度助学貸款、信誉卡貸款和综合消费貸款等。

依照還款方法的分歧，可分為【分期付款貸款】和【一次還本付息貸款】，前者又分為等额本息還款法、等额本金還款法、宽期限還款法及其他還款方法（等比累進還款法、等额累進還款法、增本减息法、不法则還款法等）。

2. 等额本息還款法：即每個月以相称的额度均匀了偿貸款本息，每個月還款额计较公式以下：

3. 等额本金還款法，即每個月等额了偿貸款本金，貸款利錢随本金逐月递减， 每個月還款额计较公式以下：

4. 宽期限還款法，行将全部告貸期分為两個阶段，免還款期和還款期。在宽期限内，告貸人只需定期付出利錢暂不奉還貸款本金，宽期限竣事後，對貸款 發放金额按合同商定的還款方法举行還款。

5. 等比累進也称等比递增（减）累進法，就是将全部還款期按必定的時候段 劃分，每一個時候段比上一時候段多（少）還商定的固定比例，而每一個時候段内 每個月须以不异的了偿额奉還貸款本息的一種還款方法。客户在打點貸款营業 時，與銀行约定還款递增或递减的距離期和额度。

6. 等额累進還款法與等比還款法雷同，分歧的地方是将每一個時候段商定還款的 “固定比例”改成“固定额度”；

汽車消费貸款是指以汽車為消费工具的貸款，按照告貸人的分歧，分為出租汽車公司和汽車租赁公司、平凡企奇迹单元、小我三種類型，貸款工具和貸 款用處的分歧决议了汽車貸款在最长貸款刻日上有不同，汽車消费貸款额度最 高一般不跨越購車款的80%。

汽車消费貸款貸款刻日按照經亦銀行、告貸人、汽車經销商、車辆品牌而异。 利率按人民銀行劃定的同期貸款利率履行，貸款刻日在一年之内的，按合同利率计 息，貸款刻日在一年以上的，每一年初，按响應利率档次履行新的利率程度。

汽車貸款在操作上有直客式和間客式两種模式。

間客式是指告貸人肛裂藥膏,到銀行特约汽車經销商處選購汽車，提交有關貸款申请 資料，并由汽車經销商轉交向貸款行貸款申请。銀行經貸款查询拜访审批赞成後, 签定告貸合同、担保合同，并打點公證、保险手续。由于貸款申请是經由過程經销 商轉交，告貸人的資信已颠末了經销商的開端审查，消脂茶,故銀行的貸款审查常常 從简。銀行經由過程與汽車經销商互助，經由過程减免保险费、减免中介辦事费、車價 讓利等優惠辦法给客户以讓利。告貸人所購車辆的經销商必需是銀行汽車消费 貸款的互助单元，针對分歧車型可能有分歧的貸款前提。

直客式是指告貸人直接向銀行提交有關汽車貸款申请資料.銀行經貸款調 查审批赞成後，签定告貸合同、担保合同，告貸人再到銀行特约汽車經销商處 選購汽車。汽車貸款由銀行以轉账方法直接劃入汽車經销商的账户。

汽車消费貸款支撑汽車典質、房產典質、存单質押、担保公司担保等機動 多样的貸款担保方法和等额本息、等额本金、一次性了偿貸款本息等多種還款 方法。

今朝與贸易銀行在汽車消费貸款方面開展竞争的是近来几年才鼓起的一種 非銀行類金融機構，即汽車金融公司。汽車金融公司是經我國銀监會核准建立 的，為汽車采辦者和贩卖者供给金融辦事的非銀行類金融機構。今朝招商、民 生等銀行創辦有這類营業。

小我综合消费貸款指以告貸人本人或第三人所有的依法有權處罚的住房作 典質，或以銀行可接管的其他質物.或其他抵（質）押方法作担保，以小我综 合消费為用處而發放的貸款。

申请貸款必要告貸人有彻底民事举動能力，具备貸款行地點地的城镇常住 户口或有用栖身身份，有正當、不乱經濟收入，信誉杰出，有了偿貸款本息的能力，具有明白消费意向或已签订了相干消费合同，能供给貸款人承認的 担保槌

貸款刻日最长不跨越5年，對貸款用處為醫療和留学的'刻日最长可為8 年（含），不展期。還款方法可以釆取逐月還息、按期還本、等额本息、等额 本金、利随本清等几種方法。

國度助学貸款是指銀行向大專院校学生發放的人民币担保貸款，財務和高 校配合赐與銀行必定危害抵偿金，銀行、教诲行政主管部分與高校配合操作的 專門帮忙高校贫苦家庭学生完成学業的銀行貸款，貸款用處重要用于学生在校 時代的膏火和糊口费。小我貸款刻日最短為半年，最持久限不跨越5年，小我 助学貸款可按照貸款刻日和用款規劃，一次發放或分次發放》
按照貸款性子的分歧，将小我助学貸款分為國度助学貸款和贸易助学貸 款。前者與後者比拟，可享受財務贴息。
助学貸款的特色：
1. 貸款额度有限定，总额度按正常完成学業所需年度乘以学年所需金额 肯定，详细额度由告貸人地點黉舍按本校的总貸款额度、膏火、留宿费和糊口 费尺度和学生的坚苦水平确定则
2. 结業後继续攻读学位的学生可申请貸款展期。貸款展期後，积累刻日 到达新的利率刻日档次的，從展期之日起，按新的刻日利率履行。
3. 履行中國人民銀行劃定的同刻日貸款基准利率，不上浮。貸款刻日在 一年之内的，貸款時代利率稳定，貸款刻日在一年以上的，则從次年貸款發放 日的對應日起按調解後的利率档次履行。
4. 貸款刻日最长不得跨越1。年（或告貸学生结業後6年）。学生在校期 間的利錢享受財務贴息，加入事情時代的利錢必要本人本身承當。
5. 学生在结業離校時,需與貸款銀行商定還款規劃,可以選擇在结業後 的24個月内任何一個月起头還款。
6. 助学貸款履行告貸人一次申请、貸款行一次审批、单户核算、分次發 放的方法。此中，膏火和留宿费貸款按学年（期）發放，直接劃入告貸人地點 黉舍在貸款行開立的账户上；糊口费貸款（每一年的2月、8月不發放糊口费貸 款）.按照合同商定按期劃入告貸人在貸款行開立的活期储备账户（也有一種做法是，貸款直接打入黉舍在貸款行開立的账户，黉舍在扣除膏火後残剩的金 额轉入学生的銀行卡账户）。

小我谋劃貸款是銀行向從事正當出產谋劃的小我發放的，用于定向采辦或 租赁商用房、機器装备，或用于小我節制的企業（包含個别工商户）出產經 营活動資金需乞降其他公道資金需求的貸款。

小我谋劃貸款固然告貸報酬小我，但貸款用處是出產谋劃而非消费，以是小我貸款纳入對公貸款的范围，告貸人必需在銀行開立對公结算账户

小我助業貸款，是指向企業的法定代表人、現實谋劃者、股东等關头人提 供的，用于企業平常谋劃周轉的人民币小我貸款，该產物最高典質率可达 100%,最长10年，可接管异地房產無暇氣墊粉餅,典質，自助轮回利用。

【小常识】 受托@付%o74s4%出和自%RU4q4%立@付出 ：貸款人受灰指甲外用藥,托付出是指貸款人按照告貸人的提款申请和付出拜托，将貸款資金付出给合适合同商定用處的告貸人买卖工具。受托付出有益于節制貸款被挪做他用的危害。 告貸人自立付出是指貸款人按照告貸人的提款申请将貸款資金直接發放至告貸人账户，并由告貸人自立付出给合适合同商定用處的告貸人买卖工具。  2010年2月12号〉我國銀监會公布的《小我貸款辦理暂行法子》劃定，小我貸款資金理當采纳貸款人受托付出方法向告貸人买卖工具付出，如下几種情景除外，L告貸人没法事前肯定详细买卖工具且金额不跨越三十万元人民币的；  2.告貸人买卖工具不具有前提有用利用非現金结算方法； 3.貸款資金用于出產谋劃且金额不跨越五十万元人民币的； 4.法令足療養生,律例劃定的其他情景的。