存款、貸款和理財“拼”着買!监管层急了 背後恐存這些風险

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在疫情時代網點轮休，存款、理財等零售营業“开門红”受阻，很多贸易銀行經由過程“拼團理財”、“拼團貸款”的方法踊跃揽客，拼團的人越多优惠力度就越大，遭到客户追捧。

“拼團模式”的火爆也引發了羁系层的存眷。5月27日，据財新報导，东南沿海地域銀保监局起头调研銀行“拼團”营業，羁系请求辖内各家銀行上報是不是有拼團存款、拼團理財、拼團貸款及相干数据。

為什麼羁系层對此脱手？暗地里是不是暗藏甚麼危害？

拼團貸款：銀行转嫁危害？

最先引發存眷的是南京銀行推出的“你好e貸”全線上小我消费貸款產物，其官微数据显示，已有34632人介入拼團。按照勾當法则，團长开團乐成後，可约请老友介入，72小時内拼團人数在3人及以上即為乐成，皆可享受本次拼團的貸款优惠利率。详细来看，拼團人数少于8人，團长可享年利率5.98%，團員可享年利率6.08%；8至15人的團，團长可享年利率5.78%，團員可享年利率5.58%；15人及以上的團，團长可享年利率5.48%，桃園外送茶,團員可享年利率5.58%。

對付小微企業而言，也有“團購”貸优惠。好比，宁波銀行推出小微貸團購，该行小微貸老客户约请三位及以上老友拼團申请小微貸，不管是不是出账乐成，老客户均可得到一张30万元30天免息的优惠券，可叠加得到。提款金额在30万元之内，最少提满3個月，有用期一個月。對付被约请的新客户，只要出账乐成，即获30万元30天免息的體验券一张，提款金额在30万元之内，最少提满2個月，一周内有用。该勾當将一向延续到2020年6月30日。

另有“家人池”、“亲朋池”等群體團購貸。好比，浙商銀行推出“e家銀資產池”勾當，老客户开通資產池後可按照金融資產質押、房產典質等得到信誉额度，并把额度分享给家人配头等團員，在線申请貸款或信誉卡提额。

“依照團长小我資產来定额度，由成員自行分派，可是若是成員還不上的话，作為担保人就必需替他還了。”浙商銀行一理財司理奉告《國际金融報》记者。

金融羁系钻研品牌設計規劃,院副院长周毅钦暗示，“拼團的营销模式是把客户酿成贩賣者，操纵挪動互联網的社交功效，用更低的获客本錢扩展市場占据率。咱们起首要賓果技巧,必定贸易銀行在這方面的英勇测验考试，冲破了其固有的偏守旧的做法。”

苏宁金融钻研院副院长薛洪言直言，銀行推出“團購”薄利多销是為了寻求范围。疫情以後，消费貸告貸人呈現了南北极分解：优良告貸人需求萎缩，而資金链严重的告貸人告貸需求飞腾，但大要率用于借新還旧，危害较高。銀行消费貸用户中优良用户為主，如斯布景下呈現萎缩。

从央行公布的一季度金融数据来看，短時間貸款削减509亿元，而這此中“缩水”的很多為銀行消费貸。

面临营業范围的快速萎缩，同時銀行分身着扩展貸款刺激消费的等待，不能不踊跃立异营销模式，推出貸款拼團。薛洪言暗示，這是銀行和告貸人之間的共赢。“銀行消费貸款利率低，颇有吸引力，告貸人分享和拼團的意愿较高，同時借助用户的社交瓜葛，能确保新用户天資，审批經由過程率也會比力高”。

不外，薛洪言也指出，拼團貸款并不是没有任何问题，有社交瓜葛加持，讓不少没有真實告貸必要的人参加，拿到申请额度後要末不消，要末赚點息差，起不到消费貸款促消费的结果。

同時，對付“担保人”制的拼團貸款危害，也有概念認為這是一种銀行風控转嫁给客户的举動。

“担保人从拼團勾當中可享受一些优惠或鼓動勉励，但危害确切很大。好比團員拿告貸去做了违法违規的举動，這個责任是不是必要團长来賣力？一旦團长和團員的违法违規举動绑缚，團长的危害是不是无底了？”法國SKEMA商學院(姑苏校區)客座傳授于寶山暗示，是以銀行與用户签订的协定到底若何劃定是很焦點的问题。

别的，對付銀行而言，“拼多多”模式不但在風控上提出挑战，若是“拼團”存款比例太高，還可能带来銀行欠债端本錢的总體上升，终极掣肘銀行低落貸款利率的能力。

拼團理財：危害匹配存疑

在專家看来，在拼團存款、拼團貸款和拼團理財的“三拼”营業中，羁系层可能最担忧的是拼團理財冲破刚性兑付的问题。

扶植銀行是率先推出拼團理財的國有大行，在存款產物一栏下新增“E红包”。拼團存款產物主如果整存整取按期存款，存期共4挡：3個月两人團，利率1.54%；6個月定存两人團，利率1.82%；12個月三人團，利率2.1%；36個月定存两人團，利率3.8%。拼團門坎比力低，三年期整存整取需2万元起存，其余5000元起，3人便可成團。

中小銀行如浙商銀行也推出拼團理財，且优惠利率更大。其近来开售的理財富品，可2至4人拼團选購，皆5万元起，上限100万元，利率均高于4%。

浙商銀行一理財司理奉告记者，浙商銀行團購理財富品的利率在銀行傍边算是中上程度，而且活動性比力强，并且即便是新客户也能够在歐博娛樂城,司理的帮忙下成團。

别的，南京銀行上海分行3月初曾推出一款拼團產物“理財辦理規劃1号”，1万元起售，上期参考年化收益率為4.45%。當大于即是3人經由過程开團/参團方法乐成采辦该行這款拼團產物即為拼團乐成，而该團中所有乐成認購者都可得到南京銀行鑫e商城10000综合积分嘉奖，积分可兑换蔬菜、话费、礼物等。

独乐乐不如众乐乐，看起来共赢的模式暗地里有何危害引得羁系层脱手？

周毅钦暗示，銀行理財和存貸款最大的區分在于：理財富品属于表外運作，终极產物回報以現實投資成果為准。而表内存貸款采纳以“FTP”订價辦理的資金池模式，在存貸款利率代價肯定的那一刹時，這一“商品”代價現實上已再也不有争议。

而理財富品在資管新規後已明白要冲破刚兑，贸易銀行刊行理財富品，不得鼓吹理財富品预期收益率。至關于客户采辦了一個現實上依然在浮動的理財富品收益权，在產物刊行前，銀行就已對分歧类型的客户举行了區分收益報價，現實成果只有待產物到期後才可明白。

特别，拼團理財還增长了“拉客”這一流程，使得新老客户對付高事迹基准更加垂青。

建銀投資咨询阐發師王全月暗示，“拼團”理財，可能使部門投資人現實上投資了與其危害經受能力其實不匹配的理財富品。在經濟下行压力较大、理財刚兑根基被冲破的近况下，這部門“拼團”理財的投資人可能必要面临其其實不能經受的危害。是以羁系機构调研摸底，举行预防。

在中行原油寶理財富品爆雷的前车可鉴下，理財投資人面临的任何危害都需谨严看待。不外，業内助士暗示，這次羁系脱手只是举行摸查，其實不象征着拼團理財就是违規的。拼團模式是不是终极會被叫停，今朝未有结论。