現金貸不死幕後:“借錢是會上瘾的”

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“我客岁真是白死了！”某現金貸公司老板孙伟一边说着，一边狠狠地把烟头摁進了烟灰缸。

此前，孙伟具有一家小型現金貸平台，2017年4月份上線， 11月份時就做到月放款一個亿；產物简略粗鲁，额度1000元，刻日分7天和10天两种，用户借1000别离得手900及820。虽有高达30%摆布的過期率，孙伟仍赚得手軟。

但是，2017年11月21日，孙伟的好日子戛但是止。互联網金融危害專项整治事情带领小组辦公室發出特急文件，请求各部分一概暂停批設收集小额貸款公司。

2017年12月1日晚，《關于規范整理“現金貸”营業的通知》正式下發。《通知》對“无場景依靠、无指定用处、无用户群體限制、无典質”的小额現金貸营業履行了一刀切，同時，規定了36%的利率红線。業界称之為灭亡通知书。

那一晚上，對付所有的現金貸平台都是不眠夜，他们要转型、要调解、要连夜催收。无数平台调集所有員工磋商對策，上線添加場景後的新產物。

那一晚上，所有的假貸论坛如卡农、我爱卡等一片欢娱，老哥们惊喜如過年，处处都是号令老哥不還錢的帖子，归正谁也不晓得来日诰日和平台倒闭哪個先来。

現金貸行業一晚上入冬，所有平台過期坦白線爬升，从30%暴增到60%-70%。

在将以前的利润大幅回吐後，孙伟选择了退出。“危害太大，一是羁系层不讓干，二是錢放出去收不回来，入局早的還好，入局晚的裤子都给赔掉了。”

但是，讓孙伟烦恼的是，現金貸并无死，不单没有死，還呈現了诸多新弄法。

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現金貸新弄法

新政以後，現金貸行業百孔千疮，浩繁平台选择自我了断，也有部門平台选择倔犟的活下来。全天候科技發明，今朝海内的現金貸平台根基显現以下三個成长标的目的。

降息合規加場景，转型导流當貸超

新流財經曾對20家曾的头部現金貸平台举行了查询拜访。成果显示，有12家平台继续放款，但都在节制范围，7家平台向To B的金融科技转型，6家平台出海谋前途，3家平台转型做貸超。

一家第三方大数据辦事公司的商務总监崔永浩奉告全天候科技，“从数据挪用量来看，大的現金貸平台都在控量，放貸范围稳中略降，并且都只做合規產物，好比利率在36%如下，有消费場景等。”

此外，很多头部平台凭仗以前堆集的巨大用户数据转型為金融科技公司，做起了助貸营業，好比，現金白卡已進级為“去哪借”，專門从事导流营業，雷同一個線上貸款超市。

但現金白卡等头部平台的导流買賣其實不是从本年才起头的。按照行業人士称，早在2017年下半年，現金白卡就起头在業内大举倒賣流量。收费按CPA（8元/個）+2%*N*S的方法计较，新增一個注册用户收费8元，尔後告貸人每借一次，現金白卡會收取告貸总额2%的用度，也即，若是一個客户告貸5次，每次借1000元，则收取用度為8+2%*1000*5=108元。為避免現金貸平台扣量，現金白卡還请求两边举行API對接，這個互助仅技能开辟就必要要2周時候，由于前提過于刻薄，孙伟的現金貸平台抛却了互助。

“高炮口兒”横行

現金貸羁系政策出来後，行業消停了一阵，但从2018年春节後又逐步冒出不少新平台，周息30%，借1000得手800老哥们都直呼良知，得手700的也很常見，可谓印子錢中的战役機，業内助都亲热地称之為高炮口兒。

宁波的王宇干的就是傳说中的高炮口兒。他说，“高炮口兒直接从貸款超市拿流量，風控形同虚設，催收也很佛系，赌的就是大数定律。盲放1000的件均，至多過期一半，催收再要回一半，剩下的全坏账也能爆赚。”

王宇熟悉的一個土豪老板，本年初才“上车” ，花30万買了一套體系，搭了一支7-8人的草台班子，催收端赖外包，投入1000万元本金做到今天，听说已利滚利做到了1個亿。老板買块表就花700万，還去了趟迪拜。

前段時候，阿里注册了一個叫平头哥的半导體公司，讓大師一晚上之間對蜜獾的英勇個性印象深入。在那以後，王宇注重到，上述土豪老板的微信头像酿成了一只蜜獾，微信名也改了，如今叫“不要怂，就是干。”

惋惜平头哥爽快的個性不顺应如今的羁系，听说在一次浙江省的扫黑除罪行動中，這位平头哥从迪拜回来後全部公司就被一扫而光了。

現金貸擦边球

李云飞是广州一家現金貸平台的老板，回想起那時的情形他仍觉惶惶不安。“头部平台范围大，資金、导流本錢低，转成大额分期還可以委曲支持，小额短時間的現金貸底子不成能做到36%的红線如下。”他说。李云飞如许算了一笔账：用户借1000元，一年利錢360元，均匀每一個月30元，均匀到每周只有7.5元。“這连注册本錢都不敷，更别提風控、坏账和運营等本錢”，他说，“咱们客岁10月尾感受情势不合错误，低落了放款量，到11月份就停了，算是躲過一劫。”

但2018年春节以後，李云飞很快就發明了現金貸新变种——“手機回租”。

一些現金貸平台的產物，名字里凡是都带有“回租”、“收受接管”、“回購”，好比闪電回購、蚂蚁回租、趣租租等，產物利用流程简略，用户只需几步便可完成。详细来讲，用户下载其APP後，體系會主動辨認手機型号，然後提示用户将手機賣给平台；平台會评估手機的收受接管代價，這個代價其實不是手機真正的價值，而是用户要申请的現金貸额度。用户點击申请後，提交身份信息、事情信息、運营商数据等，便可以静待放款了。

這個進程中，手機的所有权固然讓渡给了平台，但手機自始至终都未分开用户，又回租了回来了，完善绕過羁系對現金貸利率、派司、場景等的限定，由于這看起来其實不是一個現金貸產物。

這套體系由一個叫“指维科技”的公司开辟，李云飞看到後大喜過望，立马接洽對方，采購了這套體系。

在短暂的猖獗後，手機回租模式已在本年5月被羁系叫停。不外新的擦边球弄法又很快呈現，好比集現金貸和淘寶刷单為一體的分期商城，現在這一弄法正在举行。

至于分期商城的弄法，详细来讲就是，告貸人在分期商城注册網上店肆，好比茶叶店，注册時，店东提交的資料跟在現金貸平台借錢時提交的資料同样，經由過程审核後，放款人會到茶叶店付款買茶叶，到期撤退退却貨，告貸人還錢，如许，一個假貸流程就竣事了。

乃至有人嫌伪装交易茶叶比力贫苦，特别不便利收砍头息，就有人發現了在商城賣“電子导遊卡“，代價凡是在199元摆布，放款人先買卡再付出（即放款），店东（即告貸人）无需發貨，但拿到的貨款要了偿，砍头息就經由過程這张卡算计進去了 。

除手機回租、分期商城，诸如遊戲充值、手機分期、房租分期等現金貸马甲也层見叠出，常换常新。

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谁在给現金貸输血？

現金貸“野火烧不尽”，暗地里是資方在為現金貸“输血”。

2017年，趣店團體开創人罗敏在接管采访時曾公然暗示：“咱们借出去的錢90%是他人的錢，此中40%是各家銀行的錢”。

這個说法将銀行在現金貸中的感化公之于众。而除銀行，各信任、消费金融公司、P2P平台均可能成為現金貸暗地里的金主。

2017年12月1日，羁系對現金貸行業下發“灭亡通知书”後，金主们纷繁捂紧了錢貸子。

為什麼2018年現金貸行業又死灰复燃呢？一個很首要的缘由是是，金主又回来了。

汪哲在一家為銀行供给辦事的第三方数据公司担當運营总监。据他领會，今朝仍在给現金貸输血的金主包括銀行、信任、團體公司、P2P平台及各种土豪。

“客岁虽有政策制潔牙粉,止銀举動非持牌現金貸機构输血，但由于本年大情况及實體經濟不景气，金主们錢没有好的投資项目，加上金融羁系趋严，出海也没那末轻易，錢放在手上還要付出本錢，必定仍是要放出去”，他说，“比拟之下，現金貸的收益仍是很高的。是以，部門銀行會借路信任继续為現金貸输血，好比把現金貸项目包装成理財富品，經過信任去銀行拿錢。”

比拟銀行、信任，P2P的資金更易流入現金貸，由于遭到的限定相對于少一些。

“春节後特别是近几個月，投到現金貸的錢愈来愈多了。不少P2P平台的收益動辄10%以上，加之各类本錢，年化要在20%摆布才有益润，除現金貸，哪一個行業有那末高的利润？”現金貸老板李云飞说，他在履历一段資金荒後，从一家P2P平台筹到了資金。

比方，中國最大的车抵貸P2P微貸網的APP客户端就在為旗下現金貸產物“多米貸”导流，而“多米貸”暗地里终极賣力放款的是“抚州微貸收集小额貸款有限公司”。

企查查信息显示，抚州微貸收集小额貸款有限公司由微貸網全資控股。

王宇做的“高炮口兒”暗地里資金就来历于宁波的土豪。“土豪们感觉實業挣錢太慢，广泛喜好錢生錢，最先是炒房，客岁炒币，折腾一圈下来，仍是感觉投現金貸最靠谱。头部現金貸平台因羁系和資金问题自動节制買賣量，這反而玉成了一批小現金貸平台，他们每一個月做1万万-1個亿的放款量，一個土豪的資金就够了 ”，王宇说。

汪哲提到，本年現金貸拿錢的本錢比客岁有所升高。市場上還是以呈現了一批資金經纪，他们遊走在各类資方和現金貸平台之間。“今朝平台得手的資金本錢根基在14個點摆布，最高可到达18個點”，汪哲称，為了拿到錢，有些現金貸平台還要去買保险、理財規劃或找一個担保方，确保可以還款，并且包管專款專用，資刚刚會给錢。

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現金貸為甚麼不死

2017年末現金貸新政以後，加倍峻厉的细则還没有出台。是以，很多現金貸平台又乘隙寂静上線了，壮着胆量日渐疯狂。

细数現金貸相干的各项政策，今朝對其影响较大的是催收相干的政策。

2017年12月，羁系部分公布《關于規范整理“現金貸”营業的通知》，此中劃定，“各种機构或拜托第三方機构均不得經由過程暴力、打单、凌辱、离間、骚扰等方法催收貸款。”

2018年2月，最高人民法院等四部分结合公布《關于依法峻厉冲击黑恶权势违法犯法的告示》。紧接着，天下范畴内掀起了扫黑除恶的專项举措。一些触及黑恶权势的催收再次遭到冲击。

對此，現金貸平台的反响多数是佛系催收，其實催不回来就算了，而是經由過程继续加息，从能還的那批人身上把錢赚回来。

除钻政策的空子，支持現金貸不死的另有源源不竭的老哥，和他们兴旺的告貸需求。

“借錢是會上瘾的，跟吸毒同样。有手機和身份證就可以借錢，跟白捡差未几，老哥一旦构成如许的习气就很难改掉”，王宇提到，“客岁現金貸過期大暴發，一多量老哥上了征信黑名单，但真正能改過自新的未几，绝大部門人在“新口兒”（新告貸平台）出来又继续出错；另有些是新来的老哥。老哥生生不息，這市場就死不了。”

（应受访者的请求，文中孙伟、汪哲、王宇、李云飞均為假名）