信用卡手續費下調在即 誰將成為買單者?

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編者按：不少時候，事变並不像概况看起來那麼簡單。2月25日起，銀行卡刷卡手續費將正式下調，但種種跡象顯示，銀行並不必定會成為独一最終的買單者。通過積分縮水、設定積分兌換“隱性門檻”、賺取全額罰息等伎俩，銀行將一部門手續費損失轉嫁給了持卡人。

積分縮水+兌換雞肋 信誉卡走向“縮水”時代？

高盛高華証券的一份測試報告認為，這次刷卡手續費的下調對銀行红利影響有限

9年增長近百倍，這就是信誉卡在中國的運動軌跡。

2003年，被業內广泛認為是“信誉卡元年”，信誉卡的發行數量僅為300萬張。而根據中國銀行業協會發布的《2012年中國信誉卡產業發展藍皮書》顯示，2011年我國信誉卡新增發行量5500萬張，累計發行量已達2.85億張。

可是統計顯示，2012年年頭以來，信誉卡的季度發行量總體增速放緩。

“信誉卡是銀行業務中利潤最大的業務之一，是以各家銀行都不吝重金增长發卡量，包含辦卡和信誉卡營銷活動過程中拋出的各種優惠條件”，一名銀行業內人士告訴《証券日報》記者。

“銀行總行會下達必定的指標向分行，分行分攤到每個員工身上，達不到必定的發卡量就完不可任務。這就是為什麼前兩年辦信誉卡送不少禮品，并且推出不堆高機，少優惠活動的缘由。”一名股分制銀行的業務人員告訴本報記者。“可是自從監管層出台辦法規范今後，根基上這樣的禮品就很少，一般都是銀行業務人員自掏腰包購買的。”

縮水的不僅僅是辦卡禮品。近期多家銀行開始調整信誉卡積分的累積規則，“門檻提高、含金量縮水”成為大师的广泛感覺。别的，在積分兌換的過程中，也出現了“雞肋”兌換，幾萬積分換取十幾元的禮品，受到網友紛紛吐槽。

依照央行此前下發的通知，新的銀行卡刷卡消費手續費方案將於2013年2月25日起執行，將大大低落商戶的刷卡費率，在商戶減輕POS機負擔的時候，銀行拿信誉卡積分開刀，成為眾多業內人士的猜測。

信誉卡積分“瘦身”

雖然過節期間，各家銀行推出的信誉卡優惠不斷，“10元看電影”、“20倍積分”、“1000積分贏汽車”……可是依然能從幾家銀行推出的信誉卡規則調整上，讀出纷歧樣的味道。

中國銀行《關於調整中國銀行白金信誉卡積分累積規則的公示》稱，自2013年3月1日起，我行將對全國范圍內的白金信誉卡買卖積分累積規則進行調整，調整後中國銀行白金信誉卡在中國境內(不含港、澳、台地區)買卖每消費1元人民幣累計1分，其余國家和地區每消費1元人民幣累計2分、消費1美元累計14分，同時積分有用期仍為長期有用。

“人民幣業務並沒有調整，調整的只是外幣業務。”該行的客服人員告訴記者。

廣發銀行也發出通知布告稱，自2013年2月1日起，商旅白金卡每個月積分中多倍贈送部門上限為100萬分(不含基礎單倍積分)，超越上限部門將不享受多倍積分贈送。

别的，包商銀行也對信誉卡的積分規則作出了調整，自2013年2月25日起，賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類商戶，每消費1.5元積1分﹔房產、汽車、典當、拍賣、信任類商戶，每消費1.5元積1分，封頂3000分……

該行客服人員告訴記者，此前，賓館餐飲等商戶是每消費1元積1分，現在幾項調整為1.5元積1分，原來沒有設置上限的商戶，也設置了封頂3000分的規則。

積分兌換遭“吐槽”

一個平凡杯子得刷電動泡泡槍,七萬積分才能获得，3萬元積分隻換回兩張電影票、十幾萬積分換回毛毯、5萬積分換成拖把……不少持卡人暗示，這樣的兌換毫無意義，并且不少銀行的信誉卡網購或購房底子就無法積分，是以受到不少持卡人吐槽。

就連此前多家銀行推出的刷卡免費洗車活動也變了臉。據報道，某行本年實行新的洗車規則，當月刷卡累計滿500元以上，次月贈2次1元錢洗車（限送2次）。在此以前，持有該行信誉卡的用戶，每個月刷卡消費滿100元便可贈1元洗車1次，每個月至多可送4次。另外一家也點窜了信誉卡洗車活動的規則，當洗車服務門市價等於或低於15元時，客戶無需付出費用便可享受洗車服務﹔當洗車服務門市價超過15元時，超越部門由客戶利用汽車卡積分或現金付出，積分兌換比例為1000積分兌換4元人民幣。銀行方面暗示，各洗車行的洗車費用在逐年增长，原來銀行補貼給洗車行的是一輛車12-15元，而現在卻要靠近20元。加之有私人車的持卡人越來越多，銀行補貼起來壓力很大，以是不得已做了一些調整。

有阐發指出，積分兌換常被設置一些“潛規則”，如設定必定時間清零，將平時不留心的和消費未几的顧客擋在積分兌換以外﹔其次，設置一些條款，如積分抵扣商品的部門金額、積分兌換禮金券等，這樣就可以在積分兌換時帶來兩次消費。

别的，由於今朝網購族的快速成長，各家銀行在網購不克不及積分方面，還是做出了一些嘗試。今朝有中國銀行、中信銀行、興業銀行和廣發銀行等四家銀行推出了針對淘寶網的聯名信誉卡。江蘇銀行、興業銀行等銀行的信誉卡快捷付出，信誉卡積分可以抵現金進行購物。光大、中行信誉卡在京東商城選購在線付出會有積分。若選擇貨到付款刷POS機，隻要單筆小於4500元，所有銀行的信誉卡都有積分。另據動静，QQ攜手中信銀行推出聯名信誉卡，所有QQ會員都可申領此卡，獨享網購3倍積分的禮遇，生日當月積分更高達5倍。

新規所迫還是大勢所趨？

此前國家發改委下發通知，銀行卡刷卡手續費2月25日起正式下調，這次刷卡費率總體下調幅度在23%至24%。

阐發認為，費率的下調將對銀行刷卡業務收入影響較大，由於國內信誉卡新發卡根基處於飽和，發達國家銀行收入重要寄托年費、手續費和利钱收入，今朝國內銀行信誉卡在年費和利钱方面收入未几，重要靠刷卡手續費，是以信誉卡業務所受影響較為明顯。

光大銀行信誉卡中間總經理戴兵暗示，比拟國外高額的刷卡手續費，國內將本來已很低的刷卡手續費率調低，信誉卡業務红利程度將遭到較大沖擊，促使各家銀行不能不支出庞大的資金本钱。

但是是不是真如銀行業內所言，刷卡手續費的調整確實影響較大？

高盛高華証券的一份測試報告認為，這次刷卡手續費的下調對銀行红利影響有限。因為起首，銀行卡手續費的市場價格是議價產生的。其次，下調銀行卡手續費的潛在影響將重要來自包含餐飲和旅店在內的第一類商戶,其服務費率將從1%至1.4%的區間下調到0.9%。假設旅店/餐飲/珠寶業品级一類商戶佔銀行手續費整體收入的25%摆布,這部門收入將受得手續費率下調30%的影響,其他行業相關手續費收入不變,以2012年上半年红利為例,本次調整將把各家銀行的預估稅前利潤均匀削減0.4%。此中，交通銀行、民生銀行、安全銀行和光大銀行所受的影響將相對大於同業。

也許，在信誉卡市場悄然變動的暗地里，還有更大的气力驅使。

從2003年至今，信誉卡市場已經經歷了十年的發展。無論是優惠活動還是辦卡送禮，都是商家跑馬圈地，爭奪這塊高利潤“肥肉”的結果。可是經過了十年的發展，“發卡量至上”的爭奪方法也開始改變，而這種改變，也許可以解釋信誉卡積分等一系列規則的悄然變化。

統計顯示，2012年年頭以來，信誉卡的季度發行量總體增速放緩。截至2012年1季度末全國累計發行信誉卡數量約為2.90億張，同比增長20%，同比增速較上年同期放緩5.7個百分點。

其實，自2011年銀監會開始實施《商業銀行信誉卡業務監督辦理辦法》，對商業銀行的信誉卡業務進行規范，並请求銀行將未利用的信誉卡授信額度按50%的系數計入風險資產。隨後，商業銀行信誉卡增長的步調彷佛有所放緩。《2011年第一季度付出體系運行總體情況》TU娛樂城,中顯示，2011年第一季度，信誉卡累計發卡量為2.42億張，較2010年第四時度末增長5.5%，同比增長25.7%，增速較上年同期降低2.4個百分點。信誉卡累計發卡量佔比小幅降低。

招商銀行副行長丁偉曾對媒體暗示，招行今朝信誉卡的業務已經再也不進行跑馬圈地式的推廣，主如果通過對客戶分層將信誉卡發展起來。他指出，在信誉卡方面，招商銀行重要看的指標不是發卡量，而是從循環貸款額度等方面評估銀行信誉卡的效益。在未來，信誉卡的發展會重要以細分客戶、钻研客戶習慣來不斷發掘具备信誉卡潛質的客戶，繼續連结更大的红利。