尴尬的ATM機:曾改变世界,如今正被無現金時代淘汰
經济观察報 记者 胡艳明 欧阳晓红 “現金支出的不用排队啊！用現金的来這边结账！”位于西单购物中心的收銀台事变人員冲着结账队伍喊。當天，由于商場旗帜暗号不好，收銀欢迎現金支出，但是，選择電子支出的窗口仍排了一小支队伍，不少顾客的手機屏幕，已调到了收款页面。记者想到楼下取現金時却發現，曾矗立在一楼东北角的一台光大銀行ATM機，不懂得什么時候被悄無声息的搬走了。“租金太贵了！像在西单這样的热門地段，商場一年場地租金要一万多，以前有交易量、有手续费等收入，現在板滞流水達不到，最後行里决定撤了。”某挨近光大銀行人士對记者表露撤走板滞的原因。像光大銀行ATM機被撤走的例子，并不少見。某大型商業銀行員工也對记者承認，其地址銀行短短一年内撤走了在很多地方布設的ATM機。
ATM機淡出的背後或蕴涵“货币的去現金化”。無現金社會正渐行渐近吗？“支出清算法子受到通讯和信息处理技術的深刻影响，变化非常快，前些年銀行還在大量投放ATM機等各类自助設备，积极打造智能銀行；但目前移動支出几乎将其彻底覆盖和更換，造成极大浪费啊！”一位資深金融界人士称。
而某股份制銀行行长告诉經济观察報，現金操纵一定會越来越少。据其分析，十年内現金不可能完全去掉。毕竟，“除年龄问题，人们還是需要在一些支出收入范围不留下痕迹。ATM機的操纵會减少。或许會显現一個专門供應自動存取款处事的行業。”
不过，“货币去現金化或数字化已成為不可逆转的大趋势！”中國銀行前副行长、中國人民大學國际货币研讨所學術委員王永利称。他解释，记账清算敦促货币形态和投放法子深刻变异——从有形货币转变成為無形货币。货币已不再只是人们脑海中根深蒂固的現金的样子，而是越来越多地变成無形的数字。
為甚么撤走？
ATM機曾因為便捷、可以24小時处事等特點，被持卡用户采纳。但是，随着支出宝、微信支出等级三方支出渐渐攻城落地，“出門只带手機”成為越来越多人的選择，首要供應取現处事的ATM機或在垂垂淡出舞台。“比如说，這台占地不到两平方米左右的板滞，在西单的商場布放，場地租金一年要一万多。當初為了推广，這项费用無所谓，但是現在，交易量達不到，只能撤走板滞。”上述挨近光大銀行人士對记者解释板滞撤走的原因。
銀行安装一台ATM機，板滞@用%c8876%度和园%56584%地@租金费用都是大頭，ATM機运营產生的電费也需要銀行缴纳，某股份制銀行负责ATM機業務的經理沈亮（化名）告诉记者，每台板滞上都有電表，銀行會定期去查電表，缴纳電费。别的，押运錢款也是一项支出。钞票进入存储款機都經过了非常严格的步调，銀行對現金的清分整點、钞箱配款、安全押运、钞箱放置和現金核算等流程环節均有严格的内控制度。
銀行在非銀行营業網點放置ATM機有固定的流程。首先，商場向銀行申请安装ATM機，銀行日本藤素,業務专員會到该商場看場地，观察首要消费人群、客流等条件。若符合哀求，業務专員启動正式流程，与銀行保卫处再次察看場地後，提交审批報告，率领层批示後安装設备。
“从2017年開始，所有的銀行都在撤，因為現在現金的交易量完全不如以前了，而且現在現金交易被電子支出限制，所以成本过高，率领决定，能收缩就收缩。如果新開的商場有哀求的话，我们只是看过場地今後往上申请，不能保证一定能批。場租太高，或達不到估量成果是不會装的。&rdquo減肥法推薦, ;上述銀行ATM機業務員告诉记者，現在對新商場装機没有太大的兴趣。“現在大型商場想安装板滞，商場收取4500元左右的年租金，大约可以接收吧。&兒童坐姿矯正帶,rdquo;
板滞的成本可能在十万元左右，撤走ATM機到底是出于盈利方面的考虑，還是銀行计策的调处？沈亮告诉记者，板滞运营、庇护的成本，有更高层级的人做成本核算或计策布局，具体盈亏不清楚，但是銀行當初安装ATM機的首要方针還是為了处事銀行的客户而非盈利。
“當初安装板滞，考虑到两方面的问题，首先，我们考虑到给我们的銀行卡持卡客户供應便捷的处事，比如快槍俠，在商場放置，也是考虑给逛商場的人供應一種便捷的金融处事；别的比如酒店、写字楼等場所哀求放置ATM機，這是他们物業需要标配的处事之一，所以我们是相互的合作关系。”沈亮称。
谈到撤走板滞的原因，沈亮告诉记者，一方面，撤走板滞主若是因為市場寡淡，此外一方面，撤走ATM機現象也比较正常，設备有固定的操纵年限，到一定年限的板滞會显現很高的故障率，前几年會给設备做定期的更新換代，但現在的确是到了年限就撤走，不會再安装新的板滞了。
“比如，以前很多的大型超市都有我们的設备，大部分超市的設备到了年限已垂垂都撤回来了。”沈亮地址銀行安装的板滞的操纵年限大约在五到十年左右，板滞若显現不稳定、有故障的情况會撤回。“北京地铁中，近几年刚投放了設备，所以也不會考虑撤回。”
统计数据显示，中國ATM市場已进入了平缓期，央行数据显示，截至2016年底，全國ATM機安排总量為92.42万台，较上年增加5.75万台，增长率為6.63%，當然继续保持增长，但是已远不及2012年、2013年每年约25%的增长率。
沈亮称，這几年所有的銀行都在削减自助設备的投放，其地址部門現在更大的重心是放在POS機、二维码等電子支出這类業務，自助設备的投放变少了。
曾如雨後春笋
在沈亮手上，同時负责部門几個的条線的業務，ATM機的業務對他来说像被打入了冷宫。“這项業務，在2008年左右是最好做的。那時候感觉經济形式比较好，再加上北京在举辦奥运會等效應，不少外國人来华，他们比较习惯操纵ATM機，國内城市居民也開始垂垂接收這個自助取款的渠道，所以那几年ATM機的需求也比较大。”沈亮向记者回忆起从業初期接触到這项業務的情形。
自助渠道因其具有处事成本低、处事時辰长、处事效劳高、处事差错少等优势等优势成為國内商業銀行交易处理的主渠道和营销处事的新渠道。
沈亮告诉记者，曾ATM機在商場、写字楼、醫院、地铁等人流量比较高的地方都有铺設。出格是地铁、機場、火車站等人員密集的交通場所，是很多客户更需要供應取現处事的地方，所有銀行卡都可以通存通兑的情况下，ATM機的传染感動很关键。
数据显示，十几年来，中國銀行業自助渠道發展麻利，在范畴和密度上，自助設备整体范畴麻利扩大，2014年成為全球第一大ATM市場，2015年末ATM数量约為86万台。自助設备处事密度持续增长，2011年超过世界平均水平，2015年每百万人口具备ATM設备764台。
交易数量上，2015年，銀行金融機构自助設备交易笔数達459. 31亿笔，同比增长15. 92%電動止鼾器,，交易总额56.55万亿元，同比增长11.91%。
记者拜候不同銀行網點的ATM機發現，目前設备有日立、NCR等进口品牌，也有國產ATM機品牌。板滞的价格，视設置設备安排、性能不同，价格在几万到十几万不等。
ATM機的减少也影响到了板滞供應商，以ATM機為首要生財富務的公司，渐渐感觉到市場一點點冷却带来的寒意。广電运通（002152.SZ）、御銀股份 (002177.SZ)、上海普天(600680.SH)、维珍創意(430305)等上市或挂牌企業的財報也有提及：ATM機市場影响到了生產厂家的营收和利润。广電运通在2017年半年報中表示，在ATM國内市場上，金融更始持续、移動支出迅猛發展，传统銀行变革转型遍布開展，ATM市場持续下滑。
别的一家ATM產品供應商——维珍創意2017年上半年經营業绩也显現了大幅下滑，2017年上半年公司完成营業收入1769.78万元，同比低落58.21%，净利润為39.64万元，同比低落96.95%。對于業绩下滑的原因，公司解释為受國内第三方支出的影响，國内商業銀行的自助設备布放量垂垂放缓，由此导致2017年上半年龄迹下滑。
别的，记者向一家位于广州主营ATM板滞庇护的公司發出采访申请時，该公司前員工對记者称，公司因業務量缩减等原因已倒闭，自己也已另谋他职。
無現金渐行渐近？
ATM淡出的此外一壁或是：無現金時代當面而来？那一天會不會很快到来？又抑或ATM其实不是取錢的ATM、網點其实不是传统的網點，其或成為京东降血脂中藥,的物流點、支出宝的創新体验站？
的确，“ATM萎缩是趋势，但其在很长時辰内不會消失。”一家國有銀行相关業務负责人告诉經济观察報。在他看来，货币数字化其实不是普惠金融的唯一門路。没希有字化能力的老人和弱势群体也是需要普惠的人群，所以現金不可能消失，也不應该消失。
据了解，目前工行在ATM上支持存折取款，便旨在顺應出格群体的强烈需求。因数字化社會已给老人的生活带来巨大的不便。
王永利認為，货币数字化是一定方向，需积极敦促，不能倒行逆施。當然，這并不是说要登時取消現金通顺，要赐顾光顾好一部分人的合理需求。
工商銀行原行长杨凯生则直言，不少人現在操纵現金的数量明显减少了，一些购物、消费、出行的支出出格是小额支出，都可以經过进程手機、網上三重汽車告貸,支出来实現了。人们在感到十分便捷的時候，不少人似乎感觉這仅仅是第三方支出公司、互联網企業發展所带来的变化，而没意识到這是互联網企業与銀行合作的一個成果。
有据可查的是，ATM業務骤降，背後是非現金業務的猛增，中國支出清算协會颁布的《中國支出清算行業运行報告（2017）》显示，2016年全國共辦理非現金支出業務1251.11亿笔，金额3687.24万亿元，同比分袂增长32.64%和6.91%。从全球可比口径看，2015年我國非現金支出笔数占全球非現金支出笔数的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上。
沈亮称，銀行這几年也在不停的变化設备的種类。@經%7D33Q%由%7D33Q%过%7D33Q%程對营%BH3u1%業@的分流和整合，把简单的業務在設备上做完，需要到柜台辦理業務的都是比较耗時或必须人与人面對的業務。銀行網點目前仍然需要ATM機，只不过是種类更多、成果更全。除纯挚的存取款，現在在板滞上可以完成非現金的業務。
“之前布置ATM機是為了解决客户没有現金、又無法刷卡的需求，首要做現金交易处事。現在經过进程銀行的技術更新，我们在客户在不刷卡的情况下，也能做到完成業務，比如转账，小额支出等需求，手機銀行APP可以做到，可以取錢，也可以或许扫码支出。”沈亮称，目前銀行對小商户也供應刷卡和二维码支出，消费者拿着手機扫一扫都可以支出，省去了中間取現消费這一步。
各大銀行数据显示，電子銀行業務成為几大銀行首要業務發力點，成果显著。中國銀行2016年財報显示，中國銀行以移動互联為重點，培育客户電子渠道操纵习惯。電子渠道客户活跃度和虔敬度持续提升，手機銀行業務量快速增长，對中國銀行客户处事和業務發展的支持能力显著增强。2016年，中國銀行電子渠道交易金额達到 160.69万亿元，同比增长4.72%，電子渠道對網點業務更換率達到90.74%。其中，手機銀行交易金额達到 6.84万亿元，同比增长32.14%，垂垂成為客户处事首要渠道之一。
曾刚認為，在經营环境深刻变化的背景下，商業銀行加快金融科技發展已成為一定的選择，銀行應依照自己業務發展的需要，来必定重點方向和内容，如在渠道創新方面，一是加快線上渠道（手機銀行、直销銀行和互联網銀行等）創新与拔擢，以适應客户需求的变化；二是物理網點向智能化、轻型化和社區化转型。别的，在零售金融業務方面，要加强支出創新。
事实上，据王永利分析，現金清算在全数货币清算总范畴（金额）中的比重已非常低（不足1%），相應的，在社會货币总量（广义货币，即社會购買力总额）中，通顺中現金所占比重也在不断低沉（美國不足3%，中國不足5%），其他则首要暗示為社會组织和個人在銀行的存款。而且，這種以记账清算代替現金清算的趋势仍在加快發展，通顺中的現金所占比重還在持续低落。货币去現金化或数字化已成為不可逆转的大趋势。
如此，未来會如何演变？提及记账清算的發展与货币金融的蜕变，王永利認為，手機将成為互联網社會最重要、成果最集中的终端入口。這将带来經济和社會运行、信息采集和利用、金融的暗示形态和运行法子等方面的深刻变革。
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